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保険のプロが何故がん保険は必要なのかを教えます!

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医療保険に加入する前に

医療保険やがん保険に加入する前にまず確認したいのは、あなたの健康保険の種類です。病気やケガで働けなくなった時に、傷病手当金や休業手当金などはどうなっていますか?自営業で国民健康保険ならどうでしょうか?

まずは、民間の医療保険、がん保険に加入する前にあなたの健康保険の種類を確認しましょう。

 健康保険組合全国健康保険協会共済組合国民健康保険
 被保険者被扶養者被保険者被扶養者被保険者被扶養者被保険者
移送費
傷病手当金××××
出産育児一時金
出産手当金××××
埋葬料×
休業手当金×××××
弔意金×××××
災害見舞金×××××
葬祭費××××××

※組合や自治体によって異なる場合あり。

サラリーマンの加入している健康保険と自営業者や専業主婦などが加入している国民健康保険では給付内容が異なります。医療保険を検討する上で注目する項目は傷病手当金になります。

例えばあなたがサラリーマンであれば、病気やケガで入院した時に、健康保険から傷病手当金が給付されます。

サラリーマンの場合(健康保険組合)

あなたが病気やケガで会社を休んだ時に、健康保険から最長1年6カ月、標準報酬月額の3分の2に相当する額を支給される傷病手当金があります。

自営業者などの場合(国民健康保険)

国民健康保険には、傷病手当金がありません。

あなたが自営業者であれば傷病手当金がありませんので、病気や怪我に対しての保障はサラリーマンよりも手厚くしておく必要があるのです。

傷病手当金の支給があれば給料の3分の2を確保できますし、最長1年6カ月の支給期間がありますので、ある程度の休業損失に充当できます。自営業者が加入する国民健康保険とサラリーマンが加入する健康保険では、傷病手当金がありません。

がんで病気をしたら、どちらが有利でしょう?

 サラリーマン自営業者
傷病手当金×
※有給休暇×

※有給休暇は健康保険と関係はありません。

自営業者の人はサラリーマンと比較すると病気などで仕事を休んでしまった時は収入が無くなったりすることもありますので、ダメージが大きく、サラリーマンよりも民間保険の準備が必要です。

サラリーマンも傷病手当金や有給休暇から給料の補填にはなりますが、長期で仕事を休むことによる出世への影響はあるかも知れません。

医療保険の役割

医療保険の役割には大きく分けて2つあります。

  1. 入院時に掛かる医療費のお金を補てんする役割
  2. 仕事を休んだ時の休業損害の役割

医療保険の保険金額

医療費のお金を補てんする役割

病気やケガで入院となった場合、入院期間が長ければ長いほど、医療費が掛かります。退院後もすぐに仕事に戻れるとは限りませんし、治療期間が長引けば医療費、交通費などのお金が掛かります。

  • 医療費への充当
  • 病院までの交通費など
  • 雑費その他

休業損害の役割

医療保険2つ目の役割は休業損害です。サラリーマンの場合は傷病手当金が給付となりますが、国民健康保険であれば傷病手当金がありません。

  • 生活費の確保
  • ローンなど

もし、あなたが病気やケガで入院が必要となったらいかがでしょうか?治療費の他に、例えば3ヶ月間休業損害が発生したならどれくらい損失が出るのだろうか?自分でイメージされると医療保険の保障内容がどれくらい必要なのか?それが見えてくるかもしれません。

多様化する医療保険の種類

医療保障を準備するための医療保険やがん保険、各種特約などは保険会社によってさまざまな商品が取り扱われています。

入院時の支払い日数が延びたりなくなるタイプ

  • 生活習慣病である、がん・心疾患・糖尿病・高血圧性疾患・脳血管疾患など特定の病気により入院した場合、支払日数の限度が延びたり、限度がなくなる医療保険・特約

入院当初や長期入院時の入院給付金日額が手厚いなどのタイプ

  • 入院当初の入院給付金が手厚い医療保険や、長期入院時に所定の日数以降の入院給付金日額が手厚い特約
  • 病気・ケガで継続61日以上入院した場合に入院給付金が受取れる医療保険

特定の手術や治療・管理を受けた場合、給付金が受け取れるタイプ

  • 所定の移植手術(心臓・肺・肝臓・すい臓・小腸・腎臓・骨髄)を受けた場合や特定の臓器の手術を受けた場合に給付金が受取れる医療保険・特約
  • がんによる通院、抗がん剤治療やがんによる緩和療法を保障する医療保険・特約
  • 乳がんによる乳房の切除術を受けた場合や、放射線治療を受けた場合などに給付金が受取れる医療保険・特約
  • 病気・ケガの治療目的で集中治療室管理を受けた場合や、放射線治療を受けた場合などに給付金が受取れる医療保険・特約
  • 病気・ケガによる傷跡の植皮や外反母趾の形成術を受けた場合、給付金が受け取れる特約
  • 特定のメンタル疾患や所定のストレス性疾病を直接の原因として入院した場合、給付金が受取れる医療保険・特約
  • 退院後の通院だけでなく、入院前の通院も保障する医療保険
  • 身体障害状態のみを保障する保険

給付金などの支払事由がない場合、給付金が受取れるタイプ

  • 所定の時期に、払い込んだ保険料累計額から受け取った給付金等の差引額を給付する医療保険
  • 所定の期間中に給付金などの支払事由がない場合、給付金が受取れる医療保険や以後の保険料の割り引きがある医療保険

通常の医療保険よりも保障の範囲を限定したタイプ

  • 病気、ケガによる手術の保障をなくした医療保険
  • 入院日数にかかわらず、傷病の種類に応じて傷病一時金を支払う医療保険
  • 所定の生活習慣病に限定し、入院時に生活習慣病入院給付金などが受取れる医療保険
  • 女性特有の疾病に限定して保障する医療保険

所定の状態に該当した場合、死亡保険金の前払請求が行えるタイプ

  • がんになり治癒も病状の好転も見込めないと診断された場合などに、死亡保険金を前払請求できる特約。請求額に対する3年分の利息と保険料相当額を差し引いた保険金を受け取れる。健康状態を問わず付加することができ、特約保険料は不要

保険料の払込免除など、負担する保険料について特徴を持たせたタイプ

  • 特定疾病(がん・急性心筋梗塞・脳卒中)、身体障害、要介護状態などにより所定の状態になったとき、以後の保険料が免除となる医療保険・特約
  • 60歳など一定の年齢に達すると、以後の保険料がそれまでの半額などに軽減される医療保険

保険診療の自己負担・差額ベッド代や就業不能などに備えるタイプ

  • 入院中の保険診療の自己負担額に応じて給付金が受け取れる医療保険
  • 所定の限度内で差額ベッド代の実費を保障する特約
  • 病気やケガで一定期間以上就業できない場合を保障する保険・特約や、所定のがんなどと診断されると年金を受け取れる保険・特約

出典:生命保険文化センター医療保障ガイド

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保障額はいくら必要なの?

日額5千円から1万円、2万円などがあります。

保障額は収入、健康保険の種類、お仕事の種類、家族構成などから検討します。医療保険で保障を受けられる日額は

  • 入院日額   5,000円
  • 入院日額 10,000円
  • 入院日額 20,000円

などがあります。引受のできる保障額は保険会社によって異なる場合があります。

1入院何日型のタイプがいいの?

60日型タイプ120型タイプ等があります。

医療保険には一回の入院を120日保障するタイプがありますが、最近の入院の短期化によって、一回の入院を60日とするタイプが増えています。他には一回の入院を730日保障するタイプもあります。日額のタイプは保険会社によって異なる場合があります。

医療保険のかたちへ

既往症はありませんか?

意外と厳しい保険会社の審査

医療保険に加入するときは一般的に告知書扱いです。告知書にはありのままを記入することになりますが、虚偽の記載をしてはいけません。告知書を記入する3日前に風邪で薬をもらった、歯痛の為に歯医者で治療をした、そんな軽微と思われることも告知書に記入する必要があるのです。

告知書に正確に記入していなかったために、実際に給付金を請求することになったときに保険金が受取れなかった等とならないように告知書には正確に記入する必要があるのです。

医療保険の引受は一般的に契約者が考えているよりも厳しいものと覚えておきましょう。

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あおば総合保険㈱の教えて~保険シリーズ

教えて!損害保険

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教えて!火災保険

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